Главная > Наши статьи

Наши статьи



Отношения между кредитным кооперативом и заемщиком по выданным займам.


Как известно спрос рождает предложение. Спрос граждан на потребительские кредиты в небольших объемах и в кратчайшие сроки с успехом удовлетворяется не только банками, но кредитными потребительскими кооперативами. Их успех во многом говорит о востребованности данных услуг. Для многих граждан кредитный кооператив является единственной возможностью в кратчайшие сроки получить в долг необходимую сумму.

            Однако, при получении гражданином кредита в кооперативе,  между ними возникают отношения не только по взятому займу (кредиту) но и иные, связанные со спецификой деятельности кооператива и имеющие определенные, в том числе и финансовые,  последствия.

            Деятельность  кредитных потребительских кооперативов регламентирована Федеральным законом от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (далее по тексту Закон) согласно которому,  кредитный потребительский кооператив это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). При этом кредитными потребительскими кооперативами граждан являются те, членами которых являются исключительно физические лица.

Первая особенность заключается в том,  что согласно ст. 6 Закона кредитный кооператив не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками).

Таким образом, для того, что бы получить требуемую сумму денежных средств, гражданину  необходимо стать членом кооператива.

Согласно ст. 11 Закона членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет. При этом необходимо написать заявление о приеме, в котором должно содержаться обязательство соблюдать устав кредитного кооператива. Членство в кооперативе возникает на основании решения правления  со дня внесения  записи в реестр членов  кооператива.

Здесь возникает вторая особенность, а именно:  запись в реестр вносится после уплаты обязательного паевого взноса, а также после уплаты вступительного взноса в случае, если внесение вступительного взноса предусмотрено уставом кредитного кооператива.

Таким образом, для того, что бы получить требуемую сумму денежных средств, гражданину  необходимо сначала потратить (внести в кооператив) некоторую сумму денежных средств.

   После того как гражданин становится членом кооператива,  на него распространяются все обязанности членов кооператива, предусмотренные Уставом,  который он (гражданин), при написании заявления,  обязался соблюдать.

Здесь кроется третья особенность. На гражданина так же распространяются  обязанности, указанные  в ст. 13 Закона. Одни из них повторяют уже названные, а другие обязывают:   

- вносить дополнительные взносы (в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива);

- нести субсидиарную ответственность по обязательствам кредитного кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса;

- своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы.

            То есть, став членом кооператива  и внося вступительный взнос, гражданин обязан, при наступлении определенных ситуаций, вносить еще и дополнительные взносы.

            Здесь кроется четвертая особенность. Согласно ст. 1 Закона  взносы члена  кооператива это предусмотренные Законом и уставом  кооператива денежные средства, вносимые для осуществления деятельности и покрытия расходов кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.  Законом предусмотрены,  в том числе, следующие взносы:

            -  членский взнос,

            -  вступительный взнос,

            -  дополнительный взнос,

            -  паевой взнос,

            -  обязательный паевой взнос.

            То есть член кооператива, несет обязательства по уплате пяти разных вносов, естественно при наступлении определенных событий,  и  в порядке который установлен  Уставом.     

            После того, как гражданин стал членом кооператива и уплатил необходимые суммы при вступлении,  наступает самый долгожданный момент, ради которого он и обратился в кооператив. Получение займа.

Договор займа регламентируется  главой 42 Гражданского кодекса. Согласно которой данный договор заключается в письменной форме. После его подписания сторонами  гражданину и выдается требуемая сумма займа.

После получения необходимой суммы  и истечения определенного времени наступает пора уплаты гражданином платежей, которые определены условиями договора займа.

Здесь кроется следующая особенность. Согласно Гражданскому кодексу заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Кроме того, как было указано выше, кооператив может  предусмотреть в уставе, и как следствие в договоре займа,  условия об обязанности  гражданина  по уплате членских взносов при получении займа. То есть в договоре гражданин видит,  что он должен уплатить как сумму основного долга, так и сумму процентов за пользование займом, и, кроме того, еще и  сумму членских взносов.

Причем порядок исчисления суммы членских взносов аналогичен порядку исчисления процентов, различаются лишь ставки.

По аналогичной ситуации  уже высказался  ФЕДЕРАЛЬНЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ СУД ВОЛГО-ВЯТСКОГО ОКРУГА, который в  Постановлении от 24 марта 2008 г. по делу N А38-1245/2007-17-123 указал, что членские (целевые)  взносы, поступившие к Кооперативу на основании заключенных с членами-пайщиками договоров займа, фактически являются процентами, уплачиваемыми за пользование денежными средствами.

 Следовательно, можно сделать вывод, что Займодавец, в данной ситуации, на одну и ту же сумму предоставленного Заемщику займа   два раза начисляет  проценты, но по разному их называет в договоре (проценты за пользование займом и членский (целевой) взнос). Полагаем, что с двойным начислением процентов  на одну и ту же сумму  можно, а в некоторых случаях нужно, поспорить.

Теперь необходимо упомянуть о возможной  ответственности гражданина, которая может возникнуть.

 В период уплаты ежемесячных платежей по займу возможны ситуации, связанные с просрочкой платежа, т.е. когда происходит  несвоевременный возврат  суммы займа (в т.ч. его очередной части). Как правило, в договорах займа  на этот случай предусмотрены  следующее санкции:

- повышение ставок  по процентам

- повышение ставок по членским (целевым) взносам.

При этом рассчитываются они за каждый день просрочки платежа. Ставки при этом  возрастают в разы и влекут за собой значительные финансовых траты для гражданина.

Причем все последующие платежи гражданина  в первую очередь будут направлены на погашение  именно этих, повышенных процентов и взносов, и лишь после их погашения, оставшаяся сумма будет направлена  на исполнение обязанности по уплате очередной части займа. Т.е. гражданин думает, что уплачивает очередную часть займа, а на самом деле сумма остатка займа  не уменьшается и день за днем «накручивает» все новые и новые проценты.

Здесь кроется еще одна особенность.   Согласно ПОСТАНОВЛЕНИЮ от 8 октября 1998 года О ПРАКТИКЕ ПРИМЕНЕНИЯ ПОЛОЖЕНИЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ О ПРОЦЕНТАХ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ЧУЖИМИ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ, ПЛЕНУМА ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ N 13 ПЛЕНУМА ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ N 14 при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности.

 Так как членские (целевые) взносы по сути являются теми же процентами за пользование займом, о чем было уже сказано, то фактически кооператив за одно и то же нарушение (просрочка оплаты процентов) привлекает гражданина к ответственности два раза. Данные действия кооператива явно не согласуются  с  выводами судов, и являются неправомерными.

  Сумма финансовых потерь гражданина в результате применения вышеуказанных санкций кооперативом, напрямую зависит от периода просрочки платежа и суммы займа. При самых негативных последствиях она может составить сумму сопоставимую с суммой самого займа.

Таким образом, на основании вышесказанного гражданину идущему в кооператив за займом можно посоветовать при заключении договоров  самым тщательным образом ознакомиться не только с его условиями, но и с документами, регламентирующими деятельность кооператива (устав, положение о   порядке предоставления займов и др.), а так же  внимательно и вдумчиво посмотреть порядок расчета платежей и финансовых санкций. Подписав договор - выполнять его условия.

В данной статье рассмотрены только некоторые, наиболее распространенные, ситуации, а гражданину, подчас, сложно разобраться в тонкостях законодательства, а так же в хитростях уже подготовленного, составленного и предлагаемого для подписания договора.

 Если гражданин считает, что при определенных обстоятельствах были нарушены его права - необходимо обращаться в суд, заручившись, разумеется, поддержкой опытного юриста.